Rachat de crédits
Rachat de crédit et interdit bancaire : le guide pour les particuliers fichés
Vous avez l’impression que vos crédits s’accumulent et que les fins de mois sont de plus en plus difficiles ? La peur d’être « fiché » ou même de devenir « interdit bancaire » vous préoccupe ? C’est une situation stressante, et il est tout à fait normal de se demander s’il existe encore des solutions. Peut-on encore faire un rachat de crédit quand on est fiché ?
Simulation rachat de crédit
La bonne nouvelle, c’est que des options existent. Mais avant de foncer, il est crucial de bien comprendre de quoi on parle. Car entre être « fiché FICP » et « interdit bancaire », il y a une vraie différence. Et cette différence change tout pour votre demande de rachat.
Comprendre le fichage bancaire : FICP ou interdit bancaire ?
On entend souvent tout et son contraire à ce sujet. Pourtant, la distinction est simple et essentielle. Imaginez deux listes différentes, gérées par la Banque de France, qui ne recensent pas les mêmes problèmes.
Le FICP, c’est quoi au juste ?
Le FICP, ou « Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers », est la liste sur laquelle vous vous retrouvez si vous avez des soucis pour rembourser un crédit. Cela peut arriver suite à :
- Deux mensualités de crédit non payées d’affilée.
- Un découvert bancaire de plus de 500 € non régularisé pendant 60 jours après une mise en demeure.
- Le dépôt d’un dossier de surendettement.
L’inscription au FICP est une sorte de signal d’alarme pour les banques et les organismes de crédit. Elle dure 5 ans au maximum, mais elle est levée dès que vous avez remboursé vos dettes.
Et l’interdit bancaire (FCC) alors ?
L’interdit bancaire, le vrai, est lié à une inscription sur une autre liste : le FCC, ou « Fichier Central des Chèques ». On se retrouve sur cette liste principalement après avoir émis un chèque sans provision qui n’a pas été régularisé. Les conséquences sont directes : interdiction d’émettre des chèques sur tous vos comptes, pendant une durée pouvant aller jusqu’à 5 ans.
| Critère | Fichage FICP | Interdit Bancaire (Fichage FCC) |
| Cause principale | Incidents de remboursement des crédits (mensualités, découvert). | Émission d’un chèque sans provision. |
| Conséquence | Difficulté à obtenir un nouveau crédit ou un rachat. | Interdiction d’émettre des chèques. |
| Consulté par | Banques et organismes de crédit. | Banques. |
| Durée | 5 ans maximum (levée si régularisation). | 5 ans maximum (levée si régularisation). |
Peut-on Faire un Rachat de Crédit quand on est Fiché à la Banque de France ?
C’est LA grande question. La réponse est… ça dépend de votre situation et surtout, si vous êtes propriétaire.
Le cas du fichage FICP : des solutions existent sous conditions
Être inscrit au FICP complique les choses, c’est certain. Les banques sont plus frileuses. Cependant, un rachat de crédits n’est pas totalement impossible. La condition la plus importante pour mettre toutes les chances de votre côté est d’être propriétaire de votre logement.
Pourquoi ? Car votre bien immobilier peut servir de garantie. On parle alors de rachat de crédit hypothécaire. C’est une sécurité très forte pour l’organisme de crédit : si vous ne remboursez pas, il pourra se rembourser en saisissant le bien.
Et si on est fiché FICP et locataire ? C’est beaucoup plus délicat. La plupart des grandes banques refuseront le dossier. Certains organismes spécialisés peuvent l’étudier, mais il faudra présenter des garanties en béton : une situation professionnelle très stable (comme un statut de fonctionnaire) ou une personne de votre entourage qui se porte caution pour vous (caution solidaire).
Le cas de l’interdit bancaire (FCC) : une situation plus complexe
Si vous êtes interdit bancaire (fiché FCC), obtenir un rachat de crédit est encore plus difficile. Les portes de la plupart des établissements bancaires se fermeront. Encore une fois, la seule véritable porte de sortie est souvent le rachat de crédit hypothécaire, si vous êtes propriétaire.
Quelles sont les Conditions pour Obtenir un Rachat de Crédit en cas de Fichage ?
Vous l’aurez compris, obtenir un rachat en étant fiché est un parcours exigeant. Les organismes de crédit qui acceptent ce type de dossier vont étudier votre demande de rachat de crédit à la loupe. Voici ce qu’ils attendent :
- Une garantie solide : C’est le critère numéro un. Pour un propriétaire, c’est l’hypothèque sur un bien immobilier.
- Une situation professionnelle stable : Un contrat de travail en CDI ou un statut de fonctionnaire est un atout majeur.
- Des revenus réguliers et suffisants : Il faut prouver que vous pourrez assumer la nouvelle mensualité du crédit.
- Un dossier de demande de rachat complet : Préparez bien tous vos justificatifs (pièce d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition, contrats des crédits en cours, relevés de compte, etc.).
Exemple :
Imaginons un couple, propriétaire, avec plusieurs crédits à la consommation.
- Avant le rachat : Ils remboursent 1 500 € par mois pour 4 crédits différents, avec un taux d’endettement de 55 %.
- Après le rachat : Leurs crédits sont regroupés en un seul. Grâce à un allongement de la durée, leur nouvelle mensualité unique est de 850 €. Leur taux d’endettement tombe à 31 %. Ils respirent à nouveau et gèrent plus simplement leur budget.
Comment faire un rachat de crédit FICP ? Les étapes concrètes
Alors, comment faire un rachat en pratique ?
Seul ou accompagné ? Le rôle essentiel du courtier
Vous pouvez tenter de démarcher les banques vous-même, mais la tâche est ardue. Une bien meilleure stratégie est de faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Pourquoi ?
- Il connaît les organismes qui acceptent les dossiers difficiles.
- Il sait comment monter un dossier de demande de rachat solide pour maximiser vos chances.
- Il négocie pour vous les meilleures conditions possibles.
Un courtier en rachat de crédits est un véritable allié pour mettre toutes les chances de votre côté.
Les démarches pas à pas pour demander un rachat de crédits
Faire le point : Listez tous vos crédits en cours, vos revenus et vos charges.
Monter le dossier : Rassemblez tous les justificatifs demandés.
Contacter un spécialiste : Faites appel à un courtier ou à des organismes spécialisés dans le rachat de crédits pour les personnes fichées.
Étudier l’offre : Si une offre de rachat de crédit vous est faite, analysez-la bien (taux, durée, coût total du crédit).
Signer le contrat : Une fois l’offre acceptée, le nouvel organisme solde tous vos anciens crédits. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à gérer.
Le Rachat de crédit peut-il lever le fichage FICP ?
Oui, et c’est l’un des plus grands avantages de l’opération ! Si le rachat de crédit couvre l’ensemble des dettes qui ont causé votre inscription au FICP, alors cette inscription peut être levée. Une fois que le nouvel organisme de crédit a remboursé vos anciens créanciers, ces derniers doivent signaler la régularisation à la Banque de France, qui procède alors à votre radiation du fichier.
Etre fiché au FICP ou même interdit bancaire n’est pas forcément une impasse. Le rachat de crédit peut être une solution efficace pour assainir vos finances, à condition de remplir des critères stricts, le plus souvent liés à la possession d’un bien immobilier. C’est une démarche exigeante, mais qui peut vous permettre de repartir sur des bases saines. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour naviguer dans ce processus complexe et trouver le rachat de crédit adapté à votre situation.
Un crédit à la consommation est un prêt accordé par un établissement financier pour financer l’achat de biens ou de services, à l’exclusion de l’immobilier. Il peut s’agir d’un prêt personnel, d’un crédit affecté (auto, travaux), ou d’un crédit renouvelable.
Un simulateur permet d’estimer rapidement et gratuitement vos futures mensualités, la durée possible de remboursement et le coût total du crédit en fonction du montant emprunté. Il vous aide à évaluer votre capacité d’emprunt, à comparer les offres et à trouver le meilleur taux.
Le taux (TAEG) d’un prêt à la consommation varie en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement, de votre profil emprunteur et de l’organisme prêteur. Les taux sont régulièrement mis à jour et un simulateur en ligne est le meilleur moyen d’obtenir une estimation basée sur les conditions actuelles.
La mensualité d’un prêt de 20.000 € ou 30.000 € dépend de la durée de remboursement choisie et du TAEG appliqué. Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais plus le coût total du crédit est élevé. Une simulation précise est nécessaire pour obtenir ce chiffre.
Il n’y a pas une seule banque qui a systématiquement le meilleur taux. Les offres varient constamment. Le meilleur taux dépend de votre profil et du projet. Un comparateur de crédits permet de confronter les propositions de divers établissements prêteurs à un instant T.
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