Rachat de crédits
Courtier pour interdit bancaire : La solution pour obtenir un crédit quand on est FICP ?
Être interdit bancaire ou fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), ça sonne souvent comme une porte fermée à double tour, n’est-ce pas ? La simple idée de demander un nouveau crédit, que ce soit un crédit conso pour une voiture ou un prêt immobilier pour le projet d’une vie, peut sembler impossible. Pourtant, des solutions existent. L’une des pistes les plus sérieuses est de passer par un courtier spécialisé pour interdit bancaire.
Simulation crédit conso
Loin d’être un magicien, ce professionnel du crédit est un allié stratégique qui connaît les rouages du système bancaire, même pour les dossiers les plus compliqués. Si vous vous demandez comment obtenir un crédit quand la situation semble bloquée, cet article est fait pour vous. Nous allons décortiquer ensemble le rôle du courtier, explorer la solution du rachat de crédit et voir comment mettre toutes les chances de votre côté.
Comprendre l’interdit bancaire et le fichage FICP : quelle est la différence ?
Avant d’aller plus loin, il est essentiel de clarifier deux notions que l’on confond souvent : l’interdit bancaire et le fichage FICP. Bien que les deux compliquent l’accès au crédit, ils ne proviennent pas des mêmes incidents.
L’interdit bancaire (ou fichage FCC) : le carton rouge pour les chèques et la carte bancaire
L’interdiction bancaire est principalement liée à l’utilisation de vos moyens de paiement. Vous êtes inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC), géré par la Banque de France, si vous avez émis un chèque sans provision et que vous n’avez pas régularisé la situation rapidement. Un usage jugé abusif de votre carte bancaire peut également mener à ce fichage. La durée de cette inscription est de 5 ans pour les chèques et de 2 ans pour la carte bancaire, sauf si vous réglez vos dettes avant.
Le fichage FICP : l’alerte sur le remboursement des crédits
Le FICP, ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, concerne, comme son nom l’indique, les crédits. Vous pouvez y être inscrit pour différentes raisons :
Deux mensualités de crédit consécutives non payées.
Un découvert bancaire de plus de 500 € qui dure depuis plus de 60 jours après une mise en demeure.
Le dépôt d’un dossier de surendettement.
Cette inscription au FICP dure 5 ans au maximum (et jusqu’à 7 ans dans le cadre d’une procédure de surendettement), mais elle peut être levée plus tôt si vous remboursez l’intégralité des sommes dues.
Dans les deux cas, FICP ou interdit bancaire, les établissements bancaires consultent ces fichiers avant d’accorder un nouveau crédit, ce qui rend l’obtention d’un prêt très difficile.
Pourquoi faire appel à un courtier quand on est interdit bancaire ?
Alors, comment faire pour obtenir un crédit ? Tenter sa chance seul auprès de chaque établissement de crédit peut vite devenir un parcours du combattant, décourageant et souvent sans succès. C’est là que le courtier en crédit spécialisé entre en jeu. Considérez-le comme votre guide en territoire hostile.
Faire appel à un courtier, c’est s’offrir les services d’un expert qui va démultiplier vos chances pour plusieurs raisons :
Il connaît le terrain de jeu : Un courtier spécialisé collabore avec des organismes de crédit qui acceptent d’étudier les dossiers des personnes fichées. Il sait à quelle porte frapper et vous évite de perdre du temps avec les banques traditionnelles qui refusent quasi systématiquement ce type de profil.
Il prépare votre dossier pour le match : Le courtier saura analyser votre situation financière et monter un dossier de rachat de crédit solide. Il mettra en avant les points positifs (un emploi stable en CDI, une amélioration de vos revenus, etc.) pour rassurer le prêteur.
Il devient votre négociateur : Grâce à son expertise et au volume de dossiers qu’il traite, un courtier peut négocier des conditions de crédit plus favorables que si vous étiez seul.
Il vous fait gagner du temps et de l’énergie : En vous orientant directement vers les bonnes solutions, il vous épargne une série de refus qui peuvent être moralement épuisants.
Le rachat de crédit : la solution principale pour un interdit bancaire
Pour une personne FICP, la solution la plus courante proposée par un courtier est le rachat de crédit. Cette opération financière est une réponse efficace pour assainir une situation budgétaire compliquée.
Comment fonctionne un rachat de crédit quand on est fiché FICP ?
Le principe du rachat de crédits est assez simple. Imaginez que vous portez plusieurs sacs de courses très lourds (votre prêt immobilier, un crédit à la consommation, des dettes diverses…). Le rachat de crédit consiste à tout rassembler dans un seul grand sac à dos, mieux équilibré et plus facile à porter.
Concrètement, un établissement de crédit spécialisé va racheter l’ensemble de vos dettes. Vous n’aurez alors plus qu’un seul crédit à rembourser, avec une seule mensualité, souvent plus faible que la somme de vos anciennes échéances. Pour y parvenir, la durée du crédit est généralement allongée. Il est important de noter que si les mensualités baissent, le coût total de votre crédit sera probablement plus élevé à la fin.
L’objectif de ce rachat est double : alléger votre charge mensuelle pour vous redonner de l’air financièrement et, dans certains cas, obtenir une trésorerie supplémentaire pour régler les dettes à l’origine du fichage et demander la levée de votre inscription au FICP.
Être propriétaire, un vrai plus pour obtenir un rachat de crédits
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vos chances d’obtenir un rachat de crédit sont bien plus grandes. Pourquoi ? Parce que votre maison ou appartement peut servir de garantie. C’est ce qu’on appelle un rachat de crédit hypothécaire. Pour l’organisme de crédit, cette garantie réduit considérablement le risque en cas de non-paiement.
Pour les locataires, la situation est plus délicate, car il n’y a pas de bien immobilier à mettre en garantie. L’accès au rachat de crédit est donc plus difficile, mais pas totalement impossible si votre dossier présente d’autres garanties solides, comme des revenus stables et réguliers.
Les autres solutions de crédit à envisager
Si le rachat de crédit n’est pas une option, il existe quelques alternatives, mais elles répondent à des besoins plus spécifiques.
| Solution de crédit | Pour qui ? | Avantages | Points de vigilance |
| Microcrédit social | Pour tous, mais pour des projets précis (mobilité, formation…). | Accessible même avec un dossier fragile, vise l’insertion sociale ou professionnelle. | Montant du crédit limité, projet bien défini nécessaire. |
| Prêt sur gage | Personnes possédant des objets de valeur (bijoux, art…). | Obtention rapide des fonds, pas d’enquête sur votre situation bancaire. | Nécessite de posséder un bien de valeur, risque de le perdre si le crédit n’est pas remboursé. |
| Vente à réméré | Uniquement pour les propriétaires d’un bien immobilier. | Permet d’obtenir des liquidités importantes rapidement. | Solution très coûteuse et risquée, à n’utiliser qu’en dernier recours avec un accompagnement expert. |
Comment mettre toutes les chances de son côté pour trouver un crédit ?
Quelle que soit la solution envisagée, pour convaincre un courtier puis un organisme de crédit, vous devez montrer que votre situation s’améliore.
Stabilisez votre situation professionnelle et financière : Un emploi stable, si possible en CDI, est l’argument le plus rassurant pour un prêteur.
Préparez un dossier complet : Rassemblez tous vos justificatifs (revenus, charges, contrats de crédit en cours). Un dossier bien préparé montre votre sérieux.
Soyez totalement transparent avec le courtier : Il est votre allié. Il doit connaître tous les détails de votre situation, même les plus délicats, pour défendre au mieux votre demande de rachat.
Adoptez une gestion bancaire saine : Même avant d’obtenir une solution, montrez votre bonne volonté en évitant tout nouvel incident de paiement et en gérant vos comptes au plus juste.
Être interdit bancaire ou fiché FICP est une épreuve, mais ce n’est pas une fatalité. L’accès au crédit redevient possible à condition d’adopter la bonne stratégie. Faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit est sans doute la démarche la plus pertinente pour sortir de l’impasse. Il saura vous guider vers la solution la plus adaptée, comme le rachat, pour restructurer votre dette, alléger vos mensualités et, à terme, retrouver une situation financière saine et la confiance des établissements bancaires.
Obtenir un crédit en étant interdit bancaire est complexe, car les banques traditionnelles sont souvent réticentes. Cependant, des solutions alternatives existent auprès d’organismes spécifiques :
Les organismes de microcrédit social : Des associations comme la Croix-Rouge ou Crésus peuvent proposer des microcrédits personnels. Ces prêts, d’un montant généralement limité, visent à financer un projet précis favorisant l’insertion sociale ou professionnelle. L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (Adie) est également une option pour ceux qui ont un projet professionnel.
Les Crédits Municipaux : Ces établissements proposent des prêts sur gage. Si vous possédez des objets de valeur (bijoux, œuvres d’art), vous pouvez les déposer en garantie pour obtenir une somme d’argent rapidement.
La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) : Sous certaines conditions de ressources, la CAF peut accorder des prêts à ses allocataires, même en situation d’interdit bancaire, pour des besoins spécifiques comme des travaux ou l’achat d’équipements.
Les plateformes de prêt entre particuliers : Le financement participatif met en relation des emprunteurs avec des investisseurs privés. Ces plateformes peuvent être plus flexibles que les banques, mais il convient de rester vigilant et de vérifier leur immatriculation.
Les courtiers spécialisés : Un courtier en crédit saura vous orienter vers des organismes partenaires qui ont l’habitude de traiter des dossiers d’interdits bancaires et pourra négocier les meilleures conditions possibles.
Juridiquement, aucune loi n’interdit à une banque d’accorder un crédit à une personne fichée au FICP. Cependant, dans la pratique, la plupart des grandes banques nationales sont très frileuses, car elles consultent systématiquement ce fichier avant toute décision et considèrent le risque de non-remboursement comme trop élevé.
Il n’y a donc pas de « liste officielle » de banques qui acceptent systématiquement les personnes fichées FICP. La meilleure approche est de se tourner vers :
Des organismes de crédit spécialisés : Certains établissements se sont spécialisés dans le rachat de crédits pour les profils à risque, y compris les personnes fichées FICP. Ils sont plus à même d’étudier le dossier en profondeur.
Un courtier en rachat de crédit : C’est sans doute l’interlocuteur le plus efficace. Il connaît les établissements prêteurs qui sont susceptibles d’accepter ce type de dossier et sait comment présenter une demande pour maximiser les chances de succès.
Certains organismes comme Cofidis, Cetelem ou Younited sont parfois cités comme pouvant accorder des micro-prêts ou des prêts personnels à des personnes fichées, mais chaque cas est étudié individuellement.
Les personnes en interdit bancaire (fichage FCC pour un chèque sans provision) ou fichées FICP sont principalement acceptées par les organismes alternatifs mentionnés plus haut, plutôt que par les banques traditionnelles.
Pour résumer, voici les principaux acteurs qui peuvent accepter un dossier d’interdit bancaire :
Les associations de microcrédit.
Les Crédits Municipaux via le prêt sur gage.
Certaines caisses de la CAF.
Les plateformes de prêt entre particuliers.
Les organismes spécialisés dans le rachat de crédits, souvent par l’intermédiaire d’un courtier.
Être propriétaire d’un bien immobilier constitue un avantage majeur, car cela permet de proposer une garantie solide (hypothèque) qui rassure l’organisme prêteur.
Obtenir un crédit immobilier en étant interdit bancaire est très difficile, mais pas totalement impossible. Voici la démarche et les solutions à envisager :
Régulariser sa situation avant tout : La première et meilleure solution est de rembourser les dettes qui ont conduit au fichage. Une fois la situation régularisée, l’organisme créancier demande la levée du fichage auprès de la Banque de France. Il est ensuite conseillé d’attendre quelques mois et de présenter des comptes bancaires bien gérés avant de déposer une demande de prêt.
Le rachat de crédit hypothécaire : Si vous êtes propriétaire, le rachat de crédit hypothécaire est une solution viable. Vos crédits en cours sont regroupés en un seul, garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie solide peut convaincre un organisme spécialisé de vous financer, même avec un fichage.
Faire appel à un courtier spécialisé : Un courtier en crédit immobilier qui travaille avec des dossiers difficiles est indispensable. Il saura vers quel partenaire se tourner et comment défendre votre dossier en mettant en avant vos points forts (stabilité professionnelle, revenus, etc.).
Si vous empruntez en couple : Si votre conjoint n’est pas fiché et dispose de revenus suffisants, il peut faire la demande de prêt seul. Cependant, sa seule capacité d’emprunt sera prise en compte, ce qui limitera le montant du crédit immobilier.
Il est important de noter que les microcrédits ou prêts personnels ne sont généralement pas adaptés au financement d’un projet immobilier en raison de leurs montants plafonnés.
Il n’y a pas une seule banque qui a systématiquement le meilleur taux. Les offres varient constamment. Le meilleur taux dépend de votre profil et du projet. Un comparateur de crédits permet de confronter les propositions de divers établissements prêteurs à un instant T.
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