Rachat de crédits
Crédit conso à taux 0 : Obtenir un prêt sans intérêt
Obtenir un crédit à la consommation sans payer d’intérêts est le rêve de nombreux emprunteurs. Bien que rares, les solutions de financement à 0% existent et peuvent vous permettre de réaliser vos projets sans frais supplémentaires. Dans ce guide complet, iFinance vous explique tout ce que vous devez savoir sur les crédits conso à taux zéro : définition, types disponibles, conditions d’éligibilité et démarches pour en bénéficier.
Un simulateur de crédit conso en ligne vous permet d’estimer rapidement et sans engagement les mensualités, la durée et le coût total d’un prêt personnel adapté à votre projet, vous aidant ainsi à trouver la meilleure offre.
Simulation crédit conso
Qu’est-ce qu’un crédit conso à taux 0 ?
Un crédit à la consommation à taux zéro (ou crédit sans intérêt) est un prêt pour lequel l’emprunteur ne paie aucune somme supplémentaire par rapport au capital emprunté. Autrement dit, vous remboursez uniquement le montant que vous avez emprunté, sans intérêts ni frais financiers additionnels.
Point essentiel : Dans un crédit conso à taux 0, votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 0%, ce qui signifie que le coût total du crédit correspond exactement au montant emprunté.
Cependant, il convient de noter que même si un prêt est sans intérêt, d’autres frais peuvent parfois s’appliquer, comme des frais de dossier ou des frais de gestion. Il est donc important de vérifier attentivement toutes les conditions avant de souscrire.
Les différents types de crédits sans intérêt en 2025
En 2025, plusieurs options de financement sans intérêt sont disponibles pour les consommateurs français :
1. Le paiement en plusieurs fois sans frais
C’est la forme la plus courante de crédit conso à taux zéro. Proposé par de nombreuses enseignes commerciales et sites e-commerce, ce système permet d’étaler le paiement d’un achat sur plusieurs mensualités (généralement 3, 4 ou 10 fois) sans payer d’intérêts.
Les intérêts sont en réalité pris en charge par le vendeur ou le commerçant, qui rémunère l’organisme de crédit partenaire. Pour vous, consommateur, c’est bien un crédit gratuit.
2. Les micro-crédits CAF
La Caisse d’Allocations Familiales propose des prêts à taux zéro aux personnes en situation précaire bénéficiant de minima sociaux. Ces micro-crédits permettent de financer des achats essentiels (électroménager, mobilier) avec des montants généralement inférieurs à 1 000 €.
3. Les prêts familiaux sans intérêt
Les prêts entre particuliers, notamment au sein d’une même famille, peuvent être accordés sans intérêts. Ce type de financement informel doit cependant respecter certaines règles fiscales, notamment la déclaration aux impôts pour les montants supérieurs à 5 000 €.
4. Les prêts à taux zéro spécifiques
Bien que plus rares dans le domaine de la consommation pure, certains prêts à taux zéro existent pour des projets spécifiques :
- L’éco-PTZ : destiné aux travaux de rénovation énergétique dans les logements
- Le PTZ immobilier : pour l’achat d’une première résidence principale
- Les prêts étudiants garantis par l’État : certaines banques proposent des crédits à taux 0 pour les étudiants
Tableau comparatif des crédits sans intérêt en 2025
| Type de crédit | Montant maximum | Durée de remboursement | Public concerné | Particularités |
|---|---|---|---|---|
| Paiement en plusieurs fois sans frais | Variable selon l’achat | 3 à 12 mois | Tout public solvable | Lié à un achat spécifique |
| Micro-crédit CAF | 1 000 € en moyenne | 12 à 36 mois | Bénéficiaires des minima sociaux | Pour des achats de nécessité |
| Prêt familial sans intérêt | Pas de limite (déclaration >5 000 €) | À convenir entre les parties | Cercle familial | Nécessite un écrit pour sécuriser les deux parties |
| Éco-PTZ | Jusqu’à 50 000 € | Jusqu’à 15 ans | Propriétaires réalisant des travaux de rénovation énergétique | Pour travaux spécifiques réalisés par des professionnels RGE |
Paiement en plusieurs fois sans frais : le vrai crédit conso à taux zéro
Le paiement en plusieurs fois sans frais est aujourd’hui la solution la plus accessible pour obtenir un véritable crédit conso à 0%. En 2025, cette pratique s’est largement démocratisée avec l’essor des fintechs spécialisées.
Comment fonctionne ce système ?
- Lors de votre achat, vous sélectionnez l’option « paiement en plusieurs fois sans frais »
- Un organisme financier partenaire du commerçant prend en charge le financement
- Vous remboursez cet organisme sur une période définie sans payer aucun intérêt
- Le commerçant verse une commission à l’organisme de crédit, ce qui explique l’absence de frais pour vous
Quels sont les principaux acteurs du marché ?
En 2025, plusieurs fintechs se sont imposées sur ce marché :
- Klarna : présente dans de nombreuses boutiques en ligne
- Alma : solution française en pleine expansion
- PayPal : avec son option de paiement en 4 fois
- Scalapay : spécialisée dans la mode et les accessoires
- Oney : filiale de BPCE, partenaire de nombreuses enseignes
Bon à savoir : Pour les paiements étalés sur 3 mois ou moins, il s’agit d’une facilité de paiement non soumise à la réglementation du crédit à la consommation. Au-delà, c’est un crédit affecté soumis à une étude de solvabilité.
Conditions d’éligibilité pour un crédit sans intérêt
Les critères d’accès à un financement sans intérêt varient selon le type de crédit :
Pour le paiement en plusieurs fois sans frais
- Être majeur et disposer d’une pièce d’identité valide
- Posséder un compte bancaire en France
- Avoir une carte bancaire active
- Présenter une solvabilité suffisante (revenus réguliers)
- Ne pas être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers)
Pour les micro-crédits CAF
- Être allocataire de la CAF
- Percevoir des minima sociaux ou des revenus modestes
- Justifier de la nécessité de l’achat
- Présenter un projet précis avec devis ou facture
Pour les prêts gouvernementaux (Éco-PTZ)
- Être propriétaire d’un logement construit avant 1990
- Prévoir des travaux réalisés par des professionnels certifiés RGE
- Présenter des devis conformes aux normes de performance énergétique
Comment obtenir un crédit conso à taux 0 : démarches pratiques
Selon le type de financement sans intérêt que vous visez, voici les étapes à suivre :
Pour un paiement en plusieurs fois sans frais
- Vérifiez la disponibilité : Lors de votre achat (en magasin ou en ligne), regardez si l’option de paiement en plusieurs fois sans frais est proposée
- Choisissez cette option au moment du paiement
- Préparez vos justificatifs : pièce d’identité, RIB et carte bancaire
- Suivez la procédure en ligne : remplissez le formulaire fourni par l’organisme de crédit partenaire
- Attendez la réponse : elle est généralement immédiate pour les petits montants
- Signez électroniquement le contrat si votre demande est acceptée
Pour un micro-crédit CAF
- Contactez un travailleur social de votre CAF ou du CCAS de votre commune
- Présentez votre projet et les justificatifs de votre situation
- Constituez un dossier avec l’aide du travailleur social
- Attendez l’étude de votre dossier par la commission d’attribution
- En cas d’accord, les fonds sont souvent versés directement au fournisseur
Documents généralement demandés
Pour toute demande de crédit sans intérêt, préparez :
- Une pièce d’identité valide
- Un justificatif de domicile récent
- Des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition)
- Un relevé d’identité bancaire (RIB)
- Selon le projet : devis, factures ou descriptifs des achats prévus
Organismes proposant des solutions de financement à 0% en 2025
Les fintechs spécialisées dans le paiement fractionné
Ces entreprises sont devenues incontournables dans le paysage du crédit conso à taux zéro :
- Klarna : présente chez plus de 10 000 commerçants en France
- Alma : solution française ayant conquis de nombreuses enseignes
- PayPal : service accessible sur des millions de sites marchands
- Oney : propose le paiement en 3 ou 4 fois par carte bancaire
- Scalapay : spécialisée dans les achats de mode et luxe
Les établissements bancaires et de crédit
Les acteurs traditionnels proposent également des solutions de paiement fractionné :
- Cofidis : via des partenariats avec des enseignes
- Sofinco : propose des facilités de paiement sans frais
- BNP Paribas : offres de paiement en plusieurs fois sans frais pour certains achats
- Société Générale : solutions de financement à 0% via des cartes spécifiques
Les institutions sociales
Pour les publics en situation de précarité :
- CAF (Caisse d’Allocations Familiales)
- CCAS (Centres Communaux d’Action Sociale)
- Associations caritatives et fondations diverses
Avantages et inconvénients des crédits sans intérêt
Les avantages
- Économie substantielle : absence totale d’intérêts à payer
- Simplicité : procédures souvent rapides, notamment pour le paiement fractionné
- Accessibilité : moins de contraintes que pour un crédit classique
- Transparence : vous connaissez exactement le montant à rembourser
- Budget maîtrisé : facilité pour planifier vos remboursements
Les inconvénients
- Montants généralement limités : rarement plus de 4 000 € pour le paiement fractionné
- Durées courtes : le plus souvent entre 3 et 12 mois
- Risque de surconsommation : facilité d’accès pouvant encourager des achats impulsifs
- Conditions d’éligibilité parfois restrictives pour certains types de prêts
- Pénalités en cas de retard qui peuvent être importantes
Alternatives au crédit conso à taux zéro
Si vous n’êtes pas éligible à un crédit sans intérêt ou si le montant proposé est insuffisant, voici d’autres options à considérer :
Le prêt personnel classique
Un crédit à la consommation traditionnel, avec un taux d’intérêt négocié auprès de votre banque ou d’un établissement spécialisé. Comparez les offres pour obtenir le meilleur TAEG.
Le crédit affecté à faible taux
Certains commerçants proposent des crédits à très faible taux (0,9% ou 1%) pour financer des achats spécifiques, notamment dans l’automobile ou l’électroménager.
Le prêt sur gage
Proposé par le Crédit Municipal, ce système permet d’obtenir un prêt en échange du dépôt d’un objet de valeur. Les taux sont généralement plus avantageux que ceux des crédits à la consommation classiques.
Le rachat de crédit
Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, un rachat peut vous permettre de réduire vos mensualités et potentiellement d’obtenir un taux global plus avantageux.
Oui, mais sous des formes spécifiques. Le plus courant est le paiement en plusieurs fois sans frais proposé par de nombreux commerçants. Les intérêts sont en réalité pris en charge par le vendeur.
Vous devez être majeur, disposer d’une pièce d’identité valide, d’un compte bancaire et d’une carte bancaire. Une vérification de solvabilité est généralement effectuée pour les montants importants.
Cela dépend du type de crédit :
- Pour le paiement fractionné : généralement entre 100 € et 4 000 €
- Pour le micro-crédit CAF : rarement plus de 1 000 €
- Pour l’éco-PTZ : jusqu’à 50 000 € pour certains travaux de rénovation énergétique
Une facilité de paiement d’une durée inférieure à 3 mois n’est pas considérée comme un crédit à la consommation au sens légal. Elle n’est donc pas soumise aux mêmes obligations (vérification de solvabilité, délai de rétractation).
Oui, techniquement, mais attention à votre capacité de remboursement. Trop de crédits, même sans intérêts, peuvent déséquilibrer votre budget et vous faire basculer dans le surendettement.
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Que ce soit pour un besoin de financement, un rachat de crédit, un crédit hypothécaire, un prêt relais, ou un prêt adapté aux seniors, iFinance Courtage vous guide vers la solution la plus adaptée à votre situation.