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L’assurance emprunteur est obligatoire pour souscrire à un prêt auprès d’un établissement de crédit. Très souvent celle-ci est proposée par le prêteur (la banque) lui-même. Cependant, depuis 2014, il est désormais possible de souscrire votre assurance emprunteur chez l’assureur de votre choix.
Pourquoi une assurance emprunteur?
L’assurance emprunteur (aussi appelée Assurance de prêt ou encore Assurance de prêt immobilier) est souscrite pour couvrir les aléas de la vie susceptible d’entraver le remboursement normal du prêt. C’est une sécurité pour toutes les parties. D’une part pour l’organisme de prêt dans la mesure où il diminue le risque de non-remboursement. D’autre part pour vous, en tant qu’emprunteur, cette assurance vous protège et protège vos ayant droit, ainsi en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi, c’est l’assureur qui rembourse le capital assuré à l’organisme de crédit.
Assurance emprunteur : Quelles garanties?
L’assurance emprunteur offre plusieurs garanties. En plus de la principale garantie qui est la garantie décès, s’ajoutent d’autres garanties comme la garantie invalidité, la garantie incapacité temporaire du travail et la garantie perte d’emploi.
La garantie décès:
La garantie décès est l’exigence minimale pour toute demande de prêt immobilier ou autres. Ainsi, en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse la totalité du montant restant dû. Les ayants droit de l’assuré sont ainsi libres de toute obligation de remboursement.
La garantie invalidité:
La garantie invalidité accompagne souvent la garantie décès. Elle couvre l’incapacité permanente d’exercer une activité professionnelle ou génératrice de revenu quelconque. Cependant, il important de noté qu’il n’existe pas une définition légale de l’invalidité. L’assuré doit donc être très vigilant en ce qui concerne la définition donnée par l’assureur.
La garantie incapacité temporaire du travail :
L’incapacité temporaire désigne l’impossibilité temporaire médicalement reconnue d’exercer un travail de manière complète et continue suite à un accident ou une maladie de langue durée.
Dans ce cas, la perte de revenue est calculée sur la base de la différence entre le revenu normal de l’emprunteur et son revenu durant la période de l’incapacité de travail.
La garantie perte d’emploi:
Cette garantie est différente des garanties ci-dessus, dans la mesure où l’assurance ne couvrira pas réellement l’emprunteur en cas de chômage. Elle lui permettra de bénéficier d’un différé de paiement. Cependant, les conditions relatives à cette garantie varient selon l’assureur.
L’emprunteur a désormais la possibilité de choisir et de changer son propre assureur. En effet, selon la loi Hamon, l’emprunteur ayant contracté une assurance emprunteur après juillet 2014 peut changer son assureur dans un délai ne dépassant pas les 12 mois qui suivent la signature de ce contrat.
À partir du 01/01/2018, une nouvelle loi entre en vigueur, il s’agit de la loi Sapin 2. Cette loi marque un tournant majeur dans le marché de l’assurance emprunteur. Vous pouvez désormais renégocier votre assurance emprunteur chaque année. Une nouvelle qui va libérer le marché de l’emprise des banques et permettra aux emprunteurs de bénéficier des couts plus avantageux.
Les gens prêtent peu d’attention aux contrats d’assurance emprunteur qu’ils signent lors de l’obtention du crédit. L’emprunteur se préoccupe rarement des points couverts par ce contrat, des couts et des modalités de paiement de la prime.
C’est un paramètre essentiel qui peut avoir d’importantes conséquences sur l’emprunteur et sa famille. Le choix d’un assureur de confiance est donc primordial pour toute personne désireuse d’obtenir un prêt immobilier ou autre.
